В последние годы многие магазины предлагают покупателям возможность разбить сумму покупки на несколько платежей. Этот тренд можно наблюдать не только на популярных маркетплейсах вроде Wildberries, но и через различные сервисы «купи сейчас — плати потом», такие как «Плайт», «Яндекс Сплит», «Долями» от Т?Банка и «Подели» от Альфа-Банка. На витринах часто можно встретить обещания «без переплат», но действительно ли это так? Какова истинная сторона медали, когда деньги поступают продавцу постфактум? На какие нюансы следует обратить внимание покупателю?
Зачем магазины используют оплату частями?
В схемах оплаты частями промежуточным звеном чаще всего выступает BNPL-сервис (Buy Now Pay Later), который принадлежит крупным банкам. При совершении покупки этот сервис моментально перечисляет полную сумму продавцу, в то время как клиент возвращает долг организации равными частями. В некоторых случаях возможно оформление без первоначального взноса — средства поступают в магазин сразу, а клиент начинает выплачивать долг только через месяц, пишет Дзен-канал "Роскачество".
Для продавца такая схема продажи приносит множество преимуществ: деньги поступают немедленно, риски и требования по сбору платежей берет на себя провайдер. Это также увеличивает конверсию и средний чек продажи, ведь более широкий круг клиентов может себе позволить товар прямо сейчас.
Однако, какая выгода ждет самого BNPL-провайдера? Его доход формируется за счет комиссии с продавца, которая обычно колеблется от 4 до 8% от суммы транзакции. Для ритейлера это плата за увеличение объемов продаж, а для BNPL-сервиса — основная статья дохода.
Когда возникают переплаты?
На практике выявляются несколько ситуаций, когда клиенты могут столкнуться с дополнительными расходами:
- Условия использования: в зависимости от стоимости товара и срока действия рассрочки, некоторые сервисы могут предлагать условия как кредитные. Например, «Долями» от Т?Банка предлагает две модели: первую — без кредитного договора и вторую — с ним, где необходимо учитывать возможные расходы.
- Комиссии: изменения в условиях программы оплаты также могут привести к дополнительным платежам. Так, например, при использовании «Сплита» для сроков до двух месяцев комиссия не взимается, а при длительной рассрочке она может быть значительной.
Риски и штрафы
При просрочке платежей в разных сервисах могут быть предусмотрены штрафы. Например, у «Долями» штраф составляет 7% от суммы следующего платежа. Если клиент не успел внести 7500 рублей, на следующий день сервис выставит штраф в размере 525 рублей. Все это создает дополнительный риск, особенно если покупка фактически оказалась оформленной как кредит, о чем клиент не догадывался.
Также следует иметь в виду, что при выборе более длительных сроков рассрочки или дополнительных платежей часто в стоимость включаются скрытые комиссии. Исключение могут составлять акционные предложения, где выгодные условия доступны без переплат.
