С 1 апреля банки начинают реализацию обновленного метода оценки финансовой состоятельности клиентов. Принятые меры значительно усложнят процесс получения одобрения на ипотеку или потребительский кредит, а требования к заемщикам ужесточатся.
Упрощенный подход уходит в прошлое
Ранее кредитные организации пользовались гибким подходом при расчете доходов клиентов. Часто учитывались не только официальные заработные платы, но и дополнительные поступления, например, от продаж или услуг. Это позволяло многим заемщикам подтверждать свои реальные доходы, даже если часть денег получалась вне официального трудоустройства.
Однако, как сообщает Анна Ермакова из агентства недвижимости «Квико», такая практика больше не работает. Банк теперь не будет принимать во внимание незадекларированные поступления как подтверждение финансовой состоятельности.
Коэффициент 0,9 и новые правила подтверждения доходов
Ключевая новинка состоит в введении ограничительного коэффициента 0,9 для упрощенной оценки доходов. Это означает, что даже если заемщик представит документ с указанной суммой, фактический доход будет автоматически сокращен на 10%.
Также пересматриваются понятия стабильного заработка:
- Разовые переводы не учитываются. Деньги, полученные от друзей или в качестве разовых премий, не будут приниматься во внимание.
- Самозанятость и ИП под ударом. Предприатели, которые привыкли подтверждать свои доходы произвольно, столкнутся с серьезными требованиями.
Теперь перед подачей заявки на кредит гражданам придется тщательно подготовить документы, подтверждающие доход и проанализировать свою кредитную историю.
Кредитная история как зеркало надежности
Почему банки так тщательно изучают кредитные досье заемщиков? Всё дело в кредитной истории (КИ), которая хранит информацию о финансовой дисциплине клиента:
- Просроченные обязательства. Даже день просрочки рассматривается как негативный сигнал. Для банков даже незначительное отклонение от графика платежей может означать высокий риск.
- Микрозаймы и активность на кредитном рынке. Постоянное обращение за мелкими кредитами сигнализирует о финансовых трудностях клиента.
- Чрезмерное количество запросов. Частые попытки получить кредит снижают индивидуальный кредитный рейтинг, что отражается на условиях кредитования.
Чтобы избежать отказов, кредитные эксперты рекомендуют изменять подход к подготовке.
Во-первых, стоит отказаться от массовой подачи заявок в разные банки. Лучший вариант — выбрать 1-2 финансовые организации с оптимальными предложениями и работать только с ними.
Во-вторых, необходимо соблюдать идеальную платежную дисциплину. Своевременные платежи и отсутствие просрочек — основной ключ к успешному получению кредита в жестких условиях нововведений.
Миф о том, что банки не любят клиентов, гасущих долги досрочно, не соответствует действительности. На самом деле досрочное погашение свидетельствует о надежности заемщика и его финансовой стабильности, что может положительно сказаться на кредитном счете в будущем.
