По данным Frank RG, средний срок ипотечного кредита в России продолжает увеличиваться и на 1 августа 2025 года составил 25,6 года. В это время средняя процентная ставка по жилищным займам, согласно оценкам ДОМ.РФ, достигла 21,6% годовых. Интересно, что при таком фоне наблюдается рост популярности ипотеки: во втором квартале 2025 года россияне взяли у банков 197 миллиардов рублей для приобретения жилья, пишет Дзен-канал "Коммерсантъ".
Досрочное погашение: выбираем стратегию
Досрочное погашение ипотеки — довольно распространенная практика среди заемщиков, хотя не все понимают ее нюансы. Правила Гражданского кодекса подтверждают право заемщика на частичное или полное досрочное погашение кредита. Однако многие сталкиваются с выбором: как лучше распределить свободные средства — для уменьшения срока кредита или снижения ежемесячных платежей?
При сравнении двух стратегий, уменьшение срока кредита оказывается более выгодным вариантом. Рассмотрим пример: Олег оформил ипотеку на 5 миллионов рублей на срок 25 лет под 8% годовых, где его ежемесячный платеж составляет 38,6 тысячи рублей. В случае поступления 500 тысяч рублей на досрочное погашение, если ориентироваться на сокращение срока, он закроет кредит на 6 лет раньше, сэкономив 2,16 миллиона рублей на процентах.
Оптимизация платежей: два подхода
Если же Олег решит использовать эти 500 тысяч для снижения ежемесячного бремени, его платеж упадет до 34,7 тысячи рублей, при этом срок кредита останется прежним. Эта стратегия дает ему меньше сбережений — всего 624 тысячи рублей к окончанию срока. Сложные расчеты показывают, что при досрочном погашении кредита лучше направлять средства на уменьшение срока, что позволит значительно экономить на процентах.
- При резком сокращении основного долга, как в первом примере, снижается не только ежемесячная сумма, но и общая переплата.
- Возможно, стоит рассмотреть и гибридный подход: вначале сосредоточиться на сокращении основного долга, а затем перейти к уменьшению платежей.
Тем не менее, важно помнить о личных обстоятельствах заемщика. Например, если Олег планирует изменения в карьере или семейной жизни, ему может быть важно сохранить больше средств для других нужд. Поэтому выбор стратегии может зависеть не только от финансовых расчетов, но и от индивидуальных предпочтений заемщика.
