По данным последних исследований, рынок микрофинансирования в России возобновил свой рост. Однако, цифры подтверждают печальную тенденцию: почти 50% заемщиков, расплатившись с одним микрозаймом, тут же берут новый. Кажется, долг погашен, и жизнь налаживается, но в 20% случаев задолженность лишь возрастает, что приводит к образованию «снежной лавины» долгов.
Долговая спираль: как она работает
Так формируется классическая долговая спираль — когда новые займы берутся для закрытия старых. С каждым новым кредитом выход из ситуации становится все сложнее и сложнее. Заемщики нередко оказываются в ловушке, где долговые обязательства растут, а финансовая стабильность уходит в небытие.
Законодательство и его ограничения
На первый взгляд, законодательные меры выглядят обнадеживающе: переплата по микрозаймам не должна превышать 130% от основного долга, а максимальная ставка ограничена 0,8% в день. Однако, на практике некоторые микрофинансовые организации (МФО) предлагают заемщикам так называемый «спасательный круг» — новый займ на сумму старого долга. Это может показаться удобным решением, однако в действительности это просто новый виток процентов на еще большую сумму. Вместо обретения свободы, заёмщик оказывается еще глубже в кредитной яме.
Кто подвержен рискам?
Причины оформления новых микрозаймов могут быть разнообразными:
- Запланированный дефолт. Некоторые заемщики изначально сознательно уклоняются от выплаты долгов, рассчитывая на банкротство.
- Отсутствие доступа к банковским кредитам. Люди часто не могут взять нужную сумму в банке и компенсируют эту нехватку микрозаймами.
- Импульсивные решения. Заемщики, принимающие решения на эмоциях, нередко берут кредиты, не задумываясь о будущем возврате.
Все эти факторы могут привести к нарастающим финансовым обязательствам и серьезным последствиям для заемщиков.
